Risikolandkarte
Berufsunfähigkeit für Selbstständige
Dein Einkommen hängt an deiner Arbeitskraft. Fällt sie dauerhaft aus, gibt es keinen Arbeitgeber und kaum gesetzliche Absicherung, die dich auffängt. Die Berufsunfähigkeitsversicherung schließt genau diese Lücke.
Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist für die meisten Selbstständigen die wichtigste persönliche Absicherung, und gleichzeitig die, die am häufigsten verschoben wird. Der Grund ist einfach: Als Solobetrieb gibt es weder Lohnfortzahlung noch eine ausreichende gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Wenn du aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr arbeiten kannst, bricht dein Einkommen weg, und mit ihm oft auch die Altersvorsorge.
Welches Risiko trifft dich
Ohne Absicherung
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Die Rückenproblematik
Rückenerkrankungen und Skeletterkrankungen sind eine der häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit. Auch wer überwiegend am Schreibtisch arbeitet, ist nicht geschützt, im Gegenteil.
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Die psychische Erkrankung
Burnout, Depression und andere psychische Erkrankungen führen besonders häufig zur Berufsunfähigkeit. Gerade Soloselbstständige mit hoher Verantwortung und unregelmäßigem Einkommen sind betroffen.
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Der Unfall mit Spätfolgen
Ein Unfall in der Freizeit reicht, um deine Arbeitsfähigkeit dauerhaft einzuschränken. Ohne BU bleibt dir nur die schmale gesetzliche Erwerbsminderungsrente, wenn du überhaupt Anspruch hast.
So sicherst du dich ab
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dir eine vereinbarte monatliche Rente, wenn du deinen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Bei Selbstständigen kommt es besonders auf die Bedingungen an: konkrete Verweisbarkeit, Umorganisationsklausel und eine sauber beantwortete Gesundheitsfrage. Hier lohnt sich eine sorgfältige Beratung, ein Fehler bei der Antragstellung kann später den Leistungsfall gefährden. Eine vertiefte Darstellung findest du auf unserer Spezialseite.
Der Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Beruf und gewünschter Rentenhöhe ab und ist sehr individuell.
Das solltest du prüfen
- Wie hoch muss deine monatliche Rente bei Berufsunfähigkeit sein, damit deine Fixkosten gedeckt sind?
- Enthält der Tarif eine Umorganisationsklausel, die für Selbstständige fair ausgestaltet ist?
- Sind die Gesundheitsfragen vollständig und korrekt beantwortet?
- Verzichtet der Versicherer auf die abstrakte Verweisung?
- Passt die Vertragslaufzeit zu deinem geplanten Renteneintritt?
Vertiefung und verwandte Themen
Häufige Fragen
Brauche ich als Selbstständige:r wirklich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Für die meisten Selbstständigen ist sie die wichtigste persönliche Police. Du hast weder Lohnfortzahlung noch eine ausreichende gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Fällt deine Arbeitskraft dauerhaft aus, bricht dein Einkommen weg, die BU ersetzt es durch eine vereinbarte Monatsrente.
Ab wann zahlt die BU?
In der Regel, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die genaue Definition steht in den Bedingungen, deshalb ist die Tarifwahl bei Selbstständigen so wichtig.
Was ist die Umorganisationsklausel und warum ist sie für Selbstständige kritisch?
Manche Versicherer verlangen, dass du deinen Betrieb umorganisierst, um weiterarbeiten zu können, bevor sie leisten. Bei Soloselbstständigen ist das oft unrealistisch. Achte auf Tarife, die die Umorganisation fair und selbstständigengerecht regeln, wir prüfen das im Vergleich.
Lohnt sich eine BU noch, wenn ich schon Vorerkrankungen habe?
Das hängt vom Einzelfall ab. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Oft gibt es trotzdem Lösungen, etwa eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern. Genau dafür ist eine sorgfältige Beratung da.
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