Fragen rund um deine Absicherung als Selbstständige:r

Nur, wenn du in der gesetzlichen Rentenversicherung pflichtversichert oder freiwillig versichert bist. Viele Soloselbstständige sind das nicht und müssen ihre Altersvorsorge vollständig privat aufbauen. Manche Berufsgruppen sind über Versorgungswerke oder die Künstlersozialkasse abgesichert.

Die Basisrente ist eine private Rentenversicherung mit steuerlicher Förderung in der Ansparphase. Sie ist besonders für Selbstständige interessant, die in der Ansparphase Steuern sparen wollen. Ob sie zu dir passt, hängt von deiner steuerlichen Situation ab, das besprichst du mit deiner Steuerberatung, wir ordnen die Versicherungsseite ein.

Eine Vorsorgepflicht für bislang nicht abgesicherte Selbstständige ist seit Jahren politisch in Vorbereitung, aber noch nicht final beschlossen. Wer schon jetzt privat vorsorgt, ist auf eine kommende Pflicht gut vorbereitet und verschenkt keine Jahre.

Sinnvoll sind flexible Formen, die du in guten Monaten erhöhen und in schwachen pausieren kannst, etwa Fondssparpläne oder Beiträge, die du anpassen kannst. Wichtiger als die perfekte Wahl ist, überhaupt früh zu starten. Wir helfen dir, einen realistischen, anpassbaren Plan zu finden.

Die Berufshaftpflicht deckt vor allem reine Vermögensschäden aus deiner fachlichen Arbeit, etwa einen Beratungsfehler oder Planungsfehler. Die Betriebshaftpflicht deckt Personenschäden und Sachschäden aus deinem Geschäftsbetrieb, zum Beispiel wenn jemand in deinen Räumen stürzt. Viele Selbstständige brauchen beide Bausteine; oft lassen sie sich kombinieren.

Für einige Freie Berufe ist sie gesetzlich oder kammerrechtlich vorgeschrieben, etwa für Architekt:innen und beratende Ingenieur:innen sowie für Teile der rechtsberatenden und steuerberatenden Berufe. Für die meisten anderen Selbstständigen ist sie nicht Pflicht, aber bei reinem Vermögensschadenrisiko dringend zu empfehlen.

Nein. Die private Haftpflicht schließt berufliche und gewerbliche Tätigkeiten ausdrücklich aus. Schäden, die im Rahmen deiner selbstständigen Arbeit entstehen, sind dort nicht gedeckt. Dafür brauchst du eine eigene Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht.

Das hängt stark von Tätigkeit, Umsatz und Deckungssumme ab. Für viele Soloselbstständige liegen die Beiträge im Bereich von rund 150 bis 600 Euro pro Jahr.* Wir vergleichen für dich, welcher Tarif zu deinem Risikoprofil passt.

Für die meisten Selbstständigen ist sie die wichtigste persönliche Police. Du hast weder Lohnfortzahlung noch eine ausreichende gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Fällt deine Arbeitskraft dauerhaft aus, bricht dein Einkommen weg, die BU ersetzt es durch eine vereinbarte Monatsrente.

In der Regel, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf voraussichtlich für mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Die genaue Definition steht in den Bedingungen, deshalb ist die Tarifwahl bei Selbstständigen so wichtig.

Manche Versicherer verlangen, dass du deinen Betrieb umorganisierst, um weiterarbeiten zu können, bevor sie leisten. Bei Soloselbstständigen ist das oft unrealistisch. Achte auf Tarife, die die Umorganisation fair und selbstständigengerecht regeln, wir prüfen das im Vergleich.

Das hängt vom Einzelfall ab. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Ausschlüssen oder einer Ablehnung führen. Oft gibt es trotzdem Lösungen, etwa eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern. Genau dafür ist eine sorgfältige Beratung da.

Wenn du rein digital ohne Kundenbesuche und ohne fremdes Eigentum arbeitest, steht meist die Berufshaftpflicht im Vordergrund. Sobald du aber Kunden empfängst, vor Ort arbeitest oder mit fremder Technik hantierst, wird die Betriebshaftpflicht relevant. Wir klären mit dir, was auf dein Setup zutrifft.

Die Betriebshaftpflicht deckt Personenschäden und Sachschäden aus deinem Geschäftsbetrieb. Die Berufshaftpflicht deckt vor allem reine Vermögensschäden aus deiner fachlichen Leistung. Viele Selbstständige brauchen beides, oft kombinierbar in einer Police.

Schäden an gemieteten Räumen (Mietsachschäden) sind in vielen Tarifen einschließbar, aber nicht automatisch enthalten. Das ist ein Punkt, den wir bei der Tarifwahl gezielt prüfen, damit du im Schadenfall nicht überrascht wirst.

Je nach Branche und Deckung beginnen die Beiträge für Soloselbstständige häufig bei rund 100 bis 300 Euro pro Jahr.* Den genauen Beitrag ermitteln wir im Vergleich passend zu deinem Tätigkeitsprofil.

Wenn du ohne eigene Räume und Sachwerte arbeitest, steht eher die Cyberbetriebsunterbrechung im Vordergrund. Hast du Studio, Praxisraum oder teure Technik, kann eine klassische Betriebsunterbrechung sinnvoll sein. Wir klären mit dir, was zu deinem Setup passt.

Sie ersetzt die fortlaufenden Fixkosten und den entgangenen Betriebsgewinn für die Dauer der versicherten Unterbrechung. Voraussetzung ist meist ein versicherter Sachschaden oder, bei Cyberdeckung, ein versicherter Vorfall in der IT als Ursache.

Die Haftzeit ist der Zeitraum, für den die Versicherung nach einem Schaden leistet, zum Beispiel zwölf oder achtzehn Monate. Sie sollte lang genug sein, um eine realistische Wiederherstellung deines Betriebs abzudecken. Eine zu kurze Haftzeit lässt dich im langwierigen Schadenfall im Stich.

Teilweise ja. Viele Cyberversicherungen und Inhaltsversicherungen enthalten Betriebsunterbrechungsbausteine. Wir prüfen deine bestehenden Verträge, damit du nicht doppelt versicherst und keine Lücke hast.

Ja. Rund 80 Prozent der registrierten Ransomwareangriffe treffen kleine und mittlere Unternehmen (GDV, Stand 2025). Solobetriebe sind attraktiv, weil sie häufig schwächer abgesichert sind als Konzerne. Das Risiko hängt vor allem davon ab, wie viele Kundendaten du verarbeitest.

Meist nur eingeschränkt. Klassische Berufshaftpflichttarife decken oft keine eigenen Wiederherstellungskosten und keine Betriebsunterbrechung nach einem Angriff. Manche bieten Cyber als Baustein an. Wir prüfen, was deine bestehende Police abdeckt und wo eine Lücke bleibt.

Verarbeitest du personenbezogene Kundendaten, bist du für deren Schutz verantwortlich. Bei einem Datenleck können Betroffene Schadenersatz fordern, und es drohen aufsichtsrechtliche Konsequenzen. Eine Cyberversicherung unterstützt bei den Meldepflichten und kann Haftungsansprüche abfedern.

Das sind Pflichten, an die der Versicherer die Leistung knüpft, zum Beispiel aktuelle Softwareupdates oder regelmäßige Backups. Erfüllst du sie nicht, kann die Leistung im Schadenfall gekürzt werden. Wir gehen die Anforderungen mit dir durch, damit dein Schutz im Ernstfall auch greift.

Beruflich genutzte Geräte sind in der privaten Hausratversicherung oft nur eingeschränkt oder gar nicht versichert, besonders außerhalb der Wohnung. Für Equipment, mit dem du Geld verdienst, brauchst du in der Regel eine eigene Inhaltsversicherung oder Elektronikversicherung.

Die Geschäftsinhaltsversicherung deckt deine gesamte Ausstattung in den Räumen gegen Gefahren wie Feuer, Einbruch und Leitungswasser. Die Elektronikversicherung ist auf technische Geräte spezialisiert und deckt häufig zusätzlich Sturz, Bedienfehler und Schäden unterwegs.

Nur, wenn eine Außenversicherung eingeschlossen ist. Für mobile Berufe, etwa Fotograf:innen oder IT Freelancer mit Kundeneinsätzen, ist das ein zentraler Punkt. Wir achten bei der Tarifwahl gezielt darauf, dass dein Equipment auch außer Haus geschützt ist.

Der Beitrag hängt vom Wert deiner Ausstattung und dem gewünschten Umfang ab. Für Soloselbstständige ist sie oft eine vergleichsweise günstige Police, die im Schadenfall den Geschäftsbetrieb rettet. Den genauen Beitrag ermitteln wir im Vergleich.

Das hängt von der vereinbarten Karenzzeit ab. Üblich sind Beginn ab dem 15., 22. oder 43. Tag der Arbeitsunfähigkeit. Je früher die Zahlung einsetzt, desto höher der Beitrag. Für Selbstständige mit wenig Rücklage kann ein früher Beginn sinnvoll sein.

Krankengeld ist die Leistung der gesetzlichen Krankenversicherung, die du als freiwillig versicherte:r Selbstständige:r nur mit passendem Wahltarif und meist erst ab der siebten Woche bekommst. Krankentagegeld ist eine private Zusatzversicherung, die du flexibel mit Tagessatz und Beginn gestalten kannst.

Ja, beide ergänzen sich. Das Krankentagegeld überbrückt vorübergehende Erkrankungen, bei denen du voraussichtlich wieder gesund wirst. Die BU greift, wenn du dauerhaft berufsunfähig bist. Zwischen kurzer Krankheit und dauerhafter BU liegt sonst eine Lücke.

Dann bekommst du in der Regel gar keinen Einkommensersatz aus der gesetzlichen Krankenversicherung. Deshalb sollten gesetzlich versicherte Selbstständige entweder einen Wahltarif mit Krankengeld oder ein privates Krankentagegeld abschließen. Wir vergleichen, was für dich günstiger ist.

Das lässt sich nicht pauschal sagen. Die GKV punktet bei schwankendem Einkommen und Familienplanung, die PKV kann bei stabilem höherem Einkommen und gutem Gesundheitszustand günstiger und leistungsstärker sein. Entscheidend sind deine persönliche Situation und die langfristige Beitragsentwicklung.

Nur unter bestimmten Bedingungen, etwa wenn du wieder versicherungspflichtig angestellt wirst und bestimmte Altersgrenzen nicht überschritten hast. Ab 55 Jahren ist der Wechsel zurück sehr schwierig. Deshalb solltest du die Entscheidung für die PKV gut durchdenken.

Bist du als Künstler:in oder Publizist:in über die KSK pflichtversichert, übernimmt sie rund die Hälfte deiner Beiträge zur Krankenversicherung, Pflegeversicherung und Rentenversicherung (Stand 2025). Das macht die gesetzliche Krankenversicherung für viele Kreative deutlich attraktiver. Eine Entscheidung für die PKV ist dann meist nicht sinnvoll.

In der GKV richtet sich der Beitrag nach deinem Einkommen, mit einem Mindestbeitrag auch bei geringem Verdienst. In der PKV hängt er von Tarif, Alter und Gesundheitszustand ab. Wir vergleichen die Optionen passend zu deiner Situation.

Ja, wenn der Vertragsrechtsschutz und Forderungsrechtsschutz eingeschlossen ist. Das ist für Selbstständige der wichtigste Baustein, weil Streit über offene Rechnungen und Leistungen besonders häufig vorkommt. Achte darauf, dass dieser Bereich nicht ausgeschlossen ist.

Die Berufshaftpflicht zahlt, wenn dir ein Fehler vorgeworfen wird und du Schadenersatz leisten sollst. Der Rechtsschutz übernimmt deine Kosten, wenn du selbst dein Recht durchsetzen willst, etwa eine offene Rechnung einklagen. Sie ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht.

In vielen Bausteinen ja, häufig drei Monate, bei manchen Bereichen länger. In dieser Zeit sind Streitfälle, deren Ursache vor Vertragsbeginn liegt, nicht gedeckt. Deshalb lohnt es sich, den Rechtsschutz frühzeitig abzuschließen, bevor ein Konflikt absehbar ist.

Das sind getrennte Bereiche. Der gewerbliche Rechtsschutz deckt deine berufliche Tätigkeit, der private deine Privatsphäre. Viele Selbstständige kombinieren beides. Wir schauen mit dir, welche Bereiche für dich wirklich relevant sind.

Nur eingeschränkt. Privat genutzte Einrichtung ist gedeckt, beruflich genutzte Technik und Ausstattung aber oft nicht oder nur begrenzt. Für den beruflichen Teil deines Arbeitsplatzes brauchst du meist eine eigene Inhaltsversicherung oder Elektronikversicherung.

Im Kern eine Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht für deine Tätigkeit, eine Cyberversicherung für Daten und Haftung nach DSGVO und eine Equipmentversicherung mit Außendeckung für deine Technik. Die genaue Kombination hängt davon ab, was du machst und wie viele Kundendaten du verarbeitest.

Das hängt vom jeweiligen Tarif ab. Manche Policen decken nur Deutschland oder die EU, andere weltweit. Wenn du als digitale:r Nomade:in oder von wechselnden Orten arbeitest, ist der Geltungsbereich ein wichtiger Prüfpunkt, den wir gezielt mit dir klären.

Das kommt auf deine Situation an. Manchmal sind kombinierte Gewerbepakete günstiger und lückenloser, manchmal passen Einzelbausteine besser. Wir vergleichen beides und bauen eine schlanke Lösung ohne Doppelungen und ohne Überversicherung.

Nein. Wir dürfen und wollen keine Steuerberatung leisten, das ist Steuerberaterinnen und Steuerberatern vorbehalten (Steuerberatungsgesetz). Wir ordnen steuerliche Aspekte nur überblicksartig ein und verweisen dich für deine konkrete Situation an deine Steuerberatung.

Freie Berufe sind bestimmte wissenschaftliche, künstlerische oder beratende Tätigkeiten; gewerbliche Tätigkeiten unterliegen unter anderem der Gewerbesteuer und gegebenenfalls anderen Buchführungspflichten. Die Einordnung im Einzelfall trifft das Finanzamt, deine Steuerberatung hilft bei der Abgrenzung.

Das hängt von deinem Gewinn, deinem Steuersatz und deiner Situation ab und lässt sich nicht pauschal sagen. Viele Selbstständige legen einen Teil jeder Einnahme zurück, um Nachzahlungen abzufedern. Die passende Höhe für dich klärst du mit deiner Steuerberatung.

Einige Vorsorgebeiträge und Versicherungsbeiträge können steuerlich berücksichtigt werden, etwa Beiträge zur Basisrente in der Ansparphase. Ob und in welchem Umfang das für dich gilt, bewertet deine Steuerberatung. Wir kümmern uns um die Auswahl der passenden Absicherung.

Nein. Wir sind ein Versicherungsmakler und keine Anlageberatung oder Vermögensberatung. Wir kümmern uns darum, dass deine existenzbedrohenden Risiken abgesichert sind, das schützt deinen Vermögensaufbau. Für konkrete Anlageentscheidungen wende dich an eine entsprechend qualifizierte Beratung.

Weil ein einziger Krankheitsfall oder Haftungsfall dein Erspartes aufzehren kann. Ohne Absicherung musst du im Ernstfall an deine Reserven, statt sie wachsen zu lassen. Eine solide Absicherung der Existenzrisiken ist deshalb die Voraussetzung für nachhaltigen Vermögensaufbau.

Als Faustregel werden oft mehrere Monatsfixkosten genannt, bei schwankendem Einkommen eher mehr. Wichtig ist, dass diese Reserve liquide und getrennt vom Geschäft verfügbar ist. Die genaue Höhe hängt von deiner Einkommensstabilität ab.

Gemeint ist meist, von einzelnen Aufträgen, Kunden oder dem laufenden Einkommen weniger abhängig zu sein, durch Rücklagen, abgesicherte Risiken und langfristigen Vermögensaufbau. Es ist ein Ziel, das du Schritt für Schritt aufbaust; eine versprochene Größe ist es nicht.